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       互聯(lián)網(wǎng)大佬們?cè)诩娂娡瞥隼碡?cái)產(chǎn)品之后開(kāi)始進(jìn)攻網(wǎng)上信貸領(lǐng)域。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，傳統(tǒng)銀行加速了互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型，　首當(dāng)其沖的是憑借POS網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的挑戰(zhàn)，新一輪的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)大幕隨即開(kāi)啟。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局，讓銀行備受沖擊的首先是存款業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)央行[微博]數(shù)據(jù)，中國(guó)銀行業(yè)存款在第三季度減少了9500億元，為112.7萬(wàn)億元。在這種情況下，商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融。014年 12月 23日，浦發(fā)銀行(15.74, 0.74, 4.93%)在上海推出“網(wǎng)貸通”POS貸業(yè)務(wù)，并稱此舉的意義在于打造小微金融全新模式。此前，招商銀行(15.30,0.66, 4.51%)、中信銀行(7.31, 0.38, 5.48%)等銀行分別推出POS貸業(yè)務(wù)后，在2014年底，建設(shè)銀行(6.27, 0.33, 5.56%)快速貸款上線，主要針對(duì)個(gè)人客戶和小微企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，快速辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

　　而在另一方面，BAT巨頭們開(kāi)始加緊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域攻城略地。1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)到訪深圳前海微眾銀行簡(jiǎn)稱“微眾銀行”)。據(jù)有關(guān)人士稱，微眾銀行將利用大數(shù)據(jù)征信等放貸。2014年9月，阿里巴巴[微博]旗下的浙江網(wǎng)商銀行獲批開(kāi)始籌建。此前，百度[微博]則推出了面向中小企業(yè)的“百度小貸”、面向金融客戶的“金融知心”等產(chǎn)品。

　　大數(shù)據(jù)征信

　　據(jù)知情人士透露，注冊(cè)資本30億元的微眾銀行發(fā)起股東共10家，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%，另外兩家主發(fā)起人深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余七位股東合計(jì)占股30%。

　　去年7月，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過(guò)目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線，其余獲批籌建的銀行仍沒(méi)有公布開(kāi)業(yè)時(shí)間表。

　　1月4日，微眾銀行將首筆3.5萬(wàn)元貸款發(fā)放給一名卡車司機(jī)，放貸過(guò)程通過(guò)遠(yuǎn)程“刷臉”實(shí)現(xiàn)放貸的。據(jù)內(nèi)部人士介紹，微眾銀行通過(guò)攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部“刷臉”認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，從而計(jì)算出貸款金額。

　　“微眾銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來(lái)源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財(cái)通、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語(yǔ)音與圖像數(shù)據(jù)。”該人士透露。

　　顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要征信數(shù)據(jù)依然來(lái)自于傳統(tǒng)銀行。國(guó)內(nèi)最大的資金管理軟件提供商之一——九恒星董事長(zhǎng)解洪波認(rèn)為，“商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在競(jìng)合關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一些創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，借POS流水利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)小微企業(yè)快速辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融的第一招。”

　　比如建設(shè)銀行日前推出的全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——建行快貸，是對(duì)自己客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析，數(shù)據(jù)模型自動(dòng)生成授信額度。

　　而浦發(fā)銀行則通過(guò)客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。目前，中信、招商、民生銀行(9.98, 0.50, 5.27%)、平安銀行(14.42, 0.59, 4.27%)、光大銀行(4.50,0.22, 5.14%)均推出了此類產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，電商平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貸款的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。阿里巴巴和京東電商生態(tài)圈產(chǎn)生相關(guān)數(shù)據(jù)也為其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。日前，阿里剛剛推出一款名為“花唄”的產(chǎn)品，這是繼天貓[微博]分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，被視為對(duì)京東“白條”業(yè)務(wù)的一次阻擊。

　　與POS貸一樣，微眾銀行也是利用大數(shù)據(jù)征信來(lái)降低相應(yīng)的通道成本。但值得注意的是，對(duì)于大數(shù)據(jù)能否解決征信問(wèn)題的爭(zhēng)議頗多。據(jù)騰訊內(nèi)部人士透露，微眾銀行的征信問(wèn)題會(huì)用大數(shù)據(jù)解決，由財(cái)付通負(fù)責(zé)，主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報(bào)告。

　　征信體系將在不同數(shù)據(jù)源中，采集并處理包括即時(shí)通信、SNS、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出信用主體的信用得分。

　　北極光創(chuàng)投投資總監(jiān)張鵬介紹說(shuō)，目前國(guó)外征信系統(tǒng)當(dāng)中記錄的都是關(guān)于個(gè)人和企業(yè)比較核心的金融數(shù)據(jù)，如信貸、保險(xiǎn)、稅收等，與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度比較強(qiáng)。比如美國(guó)征信公司FICO通常只會(huì)收集個(gè)人的十幾個(gè)傳統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確率就能達(dá)到95%。而值得注意的是，如何防范社交或者金融交易數(shù)據(jù)造假將是微眾銀行需要考慮的重要問(wèn)題。

　　在張鵬看來(lái)，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的核心依然在于信用體系的建立，而這也正是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。“如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，共同打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，則可擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場(chǎng)份額，而這意味著銀行與其相關(guān)的資金軟件提供商都要變身成為一家平臺(tái)公司?！?/span>

　　的確，大平臺(tái)概念是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的必然步驟。據(jù)騰訊內(nèi)部人士稱，微眾銀行將打造“大平臺(tái)”的概念，加強(qiáng)與銀行的合作，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。微眾銀行目前沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)可能根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，但比較少量，也會(huì)更注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)?！俺诵庞皿w系之外，互聯(lián)網(wǎng)金融如何減少壞賬率是亟待解決的第二個(gè)問(wèn)題?！苯夂椴ㄕJ(rèn)為，壞賬率高居不下將不利于中小企業(yè)擺脫融資難的困境。

　　競(jìng)合平臺(tái)

　　顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)金融變革的盛宴，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

　　商業(yè)銀行在謀求改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

　　麥肯錫研究則指出，中國(guó)消費(fèi)者的金融需求及消費(fèi)行為正在改變，包括大量利用社交媒體及口口相傳等主要渠道無(wú)疑在其中作用不??；其次監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)新，包括允許互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，以及諸如阿里巴巴、百度、騰訊等新興互聯(lián)網(wǎng)公司的涌入等都在其中扮演了積極的角色。

　　在國(guó)內(nèi)資金管理領(lǐng)域摸爬滾打15年的解洪波指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬(wàn)元以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶通常貸款不會(huì)低于100萬(wàn)元，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，搶占了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

事實(shí)上，各銀行對(duì)于大型集團(tuán)企業(yè)客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已塵埃落定，而對(duì)中小企業(yè)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)剛剛開(kāi)始。但是對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)信用體系的建立，一直是個(gè)久未解決的難題。由于中小企業(yè)資金財(cái)務(wù)管理多不規(guī)范，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)現(xiàn)金流，帳目票據(jù)來(lái)往一直缺乏真實(shí)的一手?jǐn)?shù)據(jù)，因此，傳統(tǒng)銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款看似并不青睞，但是中國(guó)企業(yè)99%都是中小企業(yè)，而這目前也正成為互聯(lián)網(wǎng)金融主要的服務(wù)群體。以河北省為例，2014年河北省小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告顯示，7成小微企業(yè)很缺錢。

　　顯然，中小企業(yè)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高以及誠(chéng)信度偏低依然其與傳統(tǒng)銀行打交道的難題。對(duì)此，解洪波采取的做法是不廣撒網(wǎng)，而是選擇與其大客戶相關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)，打通產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)?！拔覀冇幸粋€(gè)穩(wěn)定的客戶群，400多家大客戶每一個(gè)客戶拿出來(lái)，都有上下游供應(yīng)鏈，找到這些產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)。“在他看來(lái)，未來(lái)所有的金融產(chǎn)品都將是互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品，比如九恒星過(guò)去是賣軟件的，接著收維護(hù)費(fèi)，而現(xiàn)在新的商業(yè)模式則是靠向企業(yè)提供增值服務(wù)信息，不找企業(yè)收費(fèi)，而是找增值服務(wù)產(chǎn)品提供方收費(fèi)。“這就是最簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)思維，我們正在試著轉(zhuǎn)換。”他解釋說(shuō)。